面临的困难及问题

银行获取小微企业信息数据对365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款的支撑作用有待加强。365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款投放的前提是银行能够获得可靠的数据资源，从调研情况看，在内部数据获取方面，小微企业财务账目设置不规范的问题较为普遍，不能反映真实经营情况，严重影响银行为小微企业授信的准确性。在外部数据获取方面，涉企365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com信息归集仍存在一定的短板，归集的税务、社保、公积金、水电气暖等重要365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com信息的及时性、准确性和完整性有待提升，与银行发放365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款、创新金融产品、挖掘优质客户等方面需求不匹配，关键授信数据银行尚难以及时准确获取。

银行放款条件与小微企业经营需求存在差距。365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款风险相对较大，银行基于自身风控要求，对贷款期限和额度有所控制。365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款期限一般为1年，与企业经营周期不完全匹配。多数线上365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款的实际审批额度一般在100万元左右，大额365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款偏少，呈现“小额分散”特点，部分客户认为金额过低无法满足自身需求导致贷款未能最终落地。例如，部分科创型小微企业从技术开发、新产品研发到大规模应用一般往往是跨周期的，短期内难以实现盈利，企业希望用额度大和中长期信贷资金来匹配研发生产的回款周期和开发需求。

信贷产品同质化严重，特色365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款产品研发不足。目前，很多银行机构依靠税收数据建模、小微企业经营流水等信息发放365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款，将企业的纳税365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com转化为融资365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com，作为365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款模式的主打产品。据了解，纳税365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷产品同质化严重，对社保、水电等企业365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com数据未能有效充分挖掘，创新365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款产品数量有限，服务不够丰富和多元化，特别是在民营小微、绿色低碳、先进制造、科技创新、农业农村等领域的专项服务有待提升，制约了小微企业信贷支持覆盖面。同时，涉企公共365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com信息分布在多个部门，高质量公共信息仍显不足，存在数据格式不一致、授权标准不统一等问题。

365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com风险管理难度较大，银行365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款投放内生动力不足。多年来，因抵押担保更具刚性约束的风控逻辑，银行对抵押担保形成习惯性路径依赖，虽然在前期各项政策措施的共同作用下，金融机构发放小微企业365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款的积极性开始提高，风险顾虑有所缓解，但是因收益与风险不匹配导致银行更愿意将有限的365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款资源配置到收益高、风险低的大中型企业和行业，银行小微365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款投放内生动力不足。一是部分贷款资金流向难以准确监控。由于商业银行之间无法实现资金流向系统互通，无法对跨行的信贷资金流向进行有效管控。二是线上小微365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款追偿较为困难。线上365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款出现逾期时，由于没有任何担保措施，也缺乏财产线索，难以与借款人取得联系，尤其是当借款人失联时，不良贷款清收基本没有抓手。三是在疫情冲击和经济下行叠加影响下，部分小微365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款已经出现风险暴露，银行授信更加谨慎。

对策建议

充分整合信息资源,搭建统一的365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com信息共享平台。按照小微企业365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com信息采集核心数据项和拓展数据项，以实用性、可采性、可拓展、可持续为原则，充分整合市场监管、税务、公积金、社保、水电等信息，打破各部门的信息壁垒，健全涉企365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com信息共享机制，确保涉企365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com信息的相关主管部门应联尽联，丰富银行可获取的数据信息维度，为银行机构快速有效的放贷决策提供参考，夯实365速度发国际大厅_det365在线平台_365bet.com贷款投放基础。同时，不断提高银行通过大数据技术缓解小微企业信息不对称的能力，加大线上产品开发力度，依靠大数据、云计算等技术建立风险定价和管控模型，运用金融科技手段对客户精准画像，实现批量拓展业务。